中图分类号：TU247.1 文献标识码：A 文章编号：
1006-4117（2011）09-0210-02

世界银行业进步的雏形应该追溯到公元前2000年经营钱币兑换业的巴比伦寺庙，但一般觉得近代银行出现于1580年的威尼斯，目前银行始于1694年英格兰银行的成立。虽然世界上银行的出现非常早，但国内却是于明朝末年才出现了类似银行的钱庄和票号，第一家银行还是1845年由英国人开立的丽如银行，真的拥有是国内的银行是以1897年中国通商银行的打造作为标志的。从银行业成立的时间来看国内银行业的进步程度就远远落后于其他发达国家，在新中国的成立之前国内的银行业虽然有了一定量上的进步，但大部分银行都是为军阀、资本家服务，具备非常大的投机性并没从根本上促进国内银行的进步，直到新中国的打造与改革开放政策的推进国内银行业的体系才渐渐走向健全，到现在为止已经形成了以中央银行为领导，国有四大商业银行为主体的银行系统，并且还并存着各类的股份制非国有些商业银行与多种金融机构。国内的四大国有独资商业银行因为有政府的支持与成立的时间较早所以相对于其他的商业银行资金更为雄厚、顾客的来源海量、管理体制等也就更为完善，进步也就更为成熟。与之对照的是国内的股份制商业银行是在改革开放的推进用途之下，在交通银行于1986年7月重组成公有制为主的股份制全国性综合银行之后，国内的股份制商业银行才逐步成立起来，并且国内银行业的进步有了进一步的突破是以1987年4月8日由企业法人持股的招商银行成立作为标志的。因为成立时间较晚，就致使了这类银行对储户的影响能力就远远低于四大国有商业银行，同时海量的储户因为习惯一般都将储蓄存储于国有四大商业银行中，如此的一个局势对于其他商业银行来讲，如何在中国的银行业市场占领一席之地，应该采取何种方法将储户吸引到自己家里银行与怎么样不断进步自己企业这类难点也就成为了股份制商业银行要继续成长不能不克服的困难。但对于市场来讲，股份制商业银行的出现对于整个银行业市场的进步是有着较大的促进用途，可以加强银行之间的角逐，为国内创建一个好的大的银行环境发挥用途也可以为市场提供更好更优质的服务，所以这类银行就需要不断进步自己力求在整个银行业市场中占领一席之地。

1、国内股份制商业银行的进步近况

国内股份制商业银行从打造到目前已经走过了20多年的经历，这类商业银行一直不断进步和壮大自己，并且一直呈现出好的进步态势。对于现阶段国内股份制商业银行的进步情况，将通过下面的表把部分股份制商业银行与国有独资银行在营业收入、影响力排名和资本充实率等方面进行对比，剖析出国内股份制银行现阶段的进步情况与面临的问题。

（一）营业收入和世界影响力不同。从表1中的数据大家可以了解的看到国内四大国有独资银行每年的营业收入是远远大于其他的股份制银行。银行的营业收入大多数是源自贷款，而银行要想扩大提供贷款的规模第一就需要要有足够的存款，所以从这点来看，国内股份制商业银行虽然在短短几十年中规模在不断扩大，但吸收的存款还是远远低于国有银行，而贷款的发放因为存款的限制所以使得贷款规模远远低于国有银行，创造的价值也就低于国有银行。所以对于国内股份制银行来讲，若要增强自己吸收存款的实力，就需要提供更多让顾客认可的商品、提供更多的增值服务来吸引顾客的注意力，从而壮大自己的实力并渐渐缩小与国有银行的差距。从影响能力来看国内的排名国有银行还是占据了前面四位，并且在世界中的排名也远远高0于股份制银行。这点来看不少外商的存贷款主要也是在与国有银行在合作，股份制银行分到的羹较少。而目前大家所面临的经济环境是是整个世界并非只是国内，假如想要不断壮大股份制银行，那样这类银行就不能不努力提高自己在世界经济中的排名，从而争取吸引更多的外商存贷款量。

（二）资产总额。从上图的表2中大家可以看出国有独资四大商业银行的资产总额远远大于其他的股份制商业银行。因为资产总额巨大差距的存在就使得股份制商业银行的总体规模远远小于国有银行，营业网点与员工数目也就远远低于国有银行。这点就使得不少买家想选择网点多、办业务便捷的银行。虽然国内股份制商业银行由虽然近几年飞速发展网点也渐渐增多，但较多网点仍是集中分布于一级城市的市中心，偏远的地方就没，从而带给买家办事不便捷的感受，也就不想将储蓄存储在这类银行。如此就使得这种银行吸引存款的能力就看上去相对不足，也是股份制商业银行所面临的艰巨问题。

（三）资本充足率与核心资本充足率不同。资本充足率是指资本总额与加权风险资产总额的比率，它主要反映商业银行在存款人个债权人的资产遭到损失之前，银行能以自由资本承担损失的程度，《巴塞尔协议》中规定商业银行的资本充足率不能低于8%。而核心资本充足率是指核心资本与加权风险资产总额的比率，商业银行核心资本充足率不能低于4%。从表3大家可以看出，国内营业能力较好的股份制商业银行的资本充足率与核心资本充足率是达到国际需要的，但与国有银行相比较还是较低的，这点就反映出了国内股份制商业银行承受风险的能力是远远大于股份制商业银行的。因为这点的差距也就致使了不少储户与贷款者想与国有银行合作，使得股份制银行流失了部分顾客。但这个问题主要还是因为股份制商业银行进步规模不够大，吸收到的存款不够多致使的，所以这点的差距只须这种银行不断壮大就可以解决。

2、股份制商业银行未来发展趋势与进步方案

国内的股份制商业银行虽然规模不及国有商业银行，但因为其自己的不断努力与现代大家观念的改变使得愈加多的人想同意这类银行，想与这类银行合作。这种银行在资本、实力等方面相对于国有银行来讲是处于弱势的，但就是由于如此才促进这种银行愈加重视自己将来的进步规划与积极去参与市场的角逐并且努力去维护与顾客之间的关系，这类努力是有回报的，这种银行在过去的十几年中一直维持着30-40%的进步速度，现在已成长为国内银行体系的要紧组成部分。但这种银行还是面临着进步规模较小、资金相对较少等问题，所以针对这种问题提出了什么时间建议以期能有益于这种银行的进步。

（一）积极开发新品。国内目前的经济大环境是人民币对外升值、对内却是贬值的，所以对于国内的海量买家来讲，觉得国内目前的物价上涨速度是远远大于薪资的上涨速度，也就使得不少人群觉得将钱存入银行的所得的利息还不够补贴物价上涨带来的损失，如此就让海量买家的目光转向了理财商品。目前海量的股份制商业银行都推出了自己银行的理财项目来争取客户，譬如说招商银行就推出了高赛尔黄金这种商品，这就是提供给了海量投资者交易实物黄金的通道以达到保值的目的，但有的投资者是为了赚取利差，所以招行同时推出了纸黄金这种商品，让这类投资者可以参考需要进行交易。不过目前这种理财项目不少银行都有角逐重压就相对较大，为了在角逐市场中突围那样就应该积极开发新的投资理财或者是投资商品，这类银行是不是能推出与当下买家最关心的事物有关的投资品将会产生巨大有哪些用途，譬如是不是能推出纸房地产或者是推出类似养老保养、医保的这种理财项目。

（二）积极开发顾客群。针对股份制银行的顾客较少，使得这种银行的资产也就相对较少以至于放贷规模相对较小的这样的情况，这种银行应该积极去吸引中小顾客，虽然大顾客可以给银行带来较大的价值，并且贷款风险也小不少，但对于大顾客来讲却是想与资金实力较强、在行业内排名靠前的大型银行合作，所以这种银行想通过致力于吸引大顾客的办法来为银行创造更多财富是不太符合实质需要的。股份制商业银行应该积极看重中小顾客的开发，这种顾客的增加最后也可以使得银行获得可观的价值，最后才能吸引到大顾客的合作。如何去开发中小顾客，可以通过健全我们的风险评估系统适合的放宽我们的放贷限制条件，并增加一些针对中小顾客贷款的打折条件来达成。

（三）增强卡片的功能。在以前大家所用的银行卡只能存人民币并且也只可以用于存取，但招商银行成立将来就革新出了“一卡通”，使得一张卡片上就能存多种币种、办理投资、投资理财、活期、按期等等功能，就是由于如此才让招商银行因为卡片的功能就吸引到不少顾客。但伴随年代的进步，这种卡片还是存在着肯定的局限性，大家的一些需要还是不可以得到满足，银行就能开发更多功能去满足顾客的需要，譬如银行是不是能开发让卡片在ATM上操作就能完成大家电话费、电费等平时支出的缴款与汽车违规罚单的缴款等功能。

（四）继续维持并提升我们的服务水平。伴随生活质量的提升，大家对于服务水平的需要也愈加高，这种银行也就应该不断提升我们的服务水平，为顾客提供更多的便利：比如可以直接通过打电话就能帮助顾客完成理财项目的购买、投资商品的交易、转账汇款等。另外因为互联网技术的很大进步，这种银行业一额可以健全互联网服务，让顾客可以自己通过互联网操作就能办理投资、投资理财、国债交易等业务。

结束语：国内股份制商业银行经过几十年的进步目前已经初具规模，到09年的时候已经抢占了部分国有商业银行的市场份额，使得国有商业银行的市场份额是有58%减少到了50.9%，这就说明了在市场中股份制商业银行是拥有我们的核心竞争优势的，那样伴随经济的进步与这类企业的不断改进国内股份制商业银行的进步前景较好，能促进国内形成一个好的银行业市场并形成良性角逐，最后使得国内银行业体系不断健全。

作者单位：四川大学经济学院

作者介绍：袁雯雯（1987― ），女，汉族，四川达州人。现为四川大学经济学院2010级国际贸易学专业的硕士研究生，研究方向：跨国公司理论与实践。