中图分类号：F832.3 文献辨别码：A 文章编号：1001-828X（2017）007-0-02

1、村镇银行可持续进步的外部影响原因

（一）政策方面

1.在财政政策方面。国家为扶持新型金融机构，增强其服务农村金融的积极性，颁布了海量勉励性打折政策。然而现有些有关政策并非面向特定的金融商品和市场而是某些特定业务、机构和地区等，导致同样丰富了县域金融体系、服务于农村金融的村镇银行没办法得到补贴的堪忧近况。

2.在金融政策方面。具体金融政策主如果指放开贷款利率管制方面。利率市场化是国内金融市场将来顺利进步的势必路径，但一刀切式的贷款利率并不适用于农村金融体系，特别是村镇银行等新型?r村金融机构，反而会事与愿违。农村金融机构也是以利益优先作为经营原则，而农村区域的经济环境及信用体系不利于其良性进步，全方位放开贷款利率反而会促进农村资金加速流出县域区域，在市场规律有哪些用途下村镇银行也易偏离“支农”的初衷。

3.在其他政策方面。农村信用社的营业税率现阶段为3.3%，村镇银行则为5%；农村信用社享受打折的再贷款利率，村镇银行却实行商业银行的利率规定；村镇银行吸储困难已是定论，而没办法得到打折的存准金率，更是加剧了村镇银行的不理想处境。并进一步限制了其信贷扩张能力，使其在角逐中处于弱势，抑制了其发挥弥补金融服务不足用途的潜能。

（二）经营环境

村镇银行有着聚焦当地的要紧优势，这就意味着其定位集中在农村区域。于是决定了其经营环境的局限性，主要为县域区域。同时因为农业的弱质性，使得村镇银行要应付相比于其他金融机构来讲更高的风险及相对较低的收益。这主要体现为三点：一是农业生产是靠天吃饭的产业，自然条件的变化直接影响着其收益性，同时因为农副商品市场需要价格弹性偏低，导致农业生产的资金投入、收购周期均较高，而收益却较低。二是农业产业结构不规范，农林牧渔分别所占的比重不均衡，种植业大幅度高于林牧渔业。三是农户贷款较为分散、额度不高，因此导致发放贷款的投入产出呈反向变动趋势。四是贷款者的担保物或抵押物范围有限，很难达到标准。

（三）金融规范

金融规范的可持续是指建设与村镇银行的进步相匹配的金融规范、金融监管和市场体系等。村镇银行因为支持其进步的各项打折补贴政策的不健全、勉励与引导用途的不到位，如财政扶持、税费减免、利息补贴等。使得其可持续进步遭到了制约，不利于提升其支农的信心。现阶段，处于农村金融供给的主力军地位的农村信用社仍然享有多于村镇银行的各种打折政策，金融规范上的倾斜，会加重农信社“一家独大”的近况。而作为丰富农村金融机构体系、弥补金融服务不足、促进农村金融机构适度角逐的村镇银行来讲，仍处于起步阶段的村镇银行更需要金融规范与政策上的支持。

（四）功能制约

农村金融服务仍有着单一性的特征，现在的金融服务仍集中于存贷汇三大方面，而其他服务功能仍亟待健全。伴随农村金融需要向多元化进步，农村金融的服务功能也应该随之跟上，比如保险、结算、股票投资、信托等，借助各种途径达到满足多样化的金融需要的局面。村镇银行应借助其自己规模与结构的灵活性，使其服务功能不同于农信社，从而增强核心竞争优势，在农村金融体系中处于更有利的地位。

（五）社会认知

村镇银行因为其聚焦当地的地域性限制，加之农村区域贷款者并没通过有效适当的渠道加深对村镇银行的认知，使得农村区域的农户依旧很大程度上的依靠于传统农村金融供给，也就是农村信用社，对村镇银行的社会认知度较低。即便知道村镇银行，也没办法完全信赖将资金存于村镇银行或向其贷款。这和村镇银行成立时间不长有非常大程度上的关系，同时，对于村镇银行的功能宣传更不是非常到位，所以进一步加重了信息的不对称性。进而加强了村镇银行的吸储困难程度，并抑制其向农村区域提供贷款资金的能力及规模。

（六）风险制约

1.信用风险。村镇银行的基本目的是服务于“三农”，即农业、农村和农民。而一些贷款者却主观上将扶贫贷款与慈善救济混为一谈。扶贫贷款是具备针对性的贷款，与慈善救济有着本质意义上有什么区别。因此贷款者有需要按其偿还的义务，而非私自占有。农户缺少对村镇银行的基本知道，加之自己信用约束能力也较弱，使得村镇银行的不好的贷款率有升高征兆。

2.流动性风险。村镇银行的支付结算管理软件还有待健全，因为跨地域结算遭到限制，致使了流动性风险的产生。

3.操作风险。村镇银行组建的时间不长，机制健全度不高，从业职员素质也相对较低，使的操作风险在一定量上有所提升。

4.行业风险。农业生产的弱质性决定了其高风险和低收益的近况，自然原因是决定性原因。而农业保险体系的不健全与金融机构逐利的本性，也使得行业风险不可防止。

2、村镇银行可持续进步的内部影响原因

（一）自己建设

村镇银行的经营能力也可用于评价其进步潜能，也是能衡量其运营效率的要点之一，经营能力越强，说明其在市场中与其他机构角逐时就有着肯定优势，也能防止自己在市场进步进程中不被落下，可以分为业务效果和效益效果。前者是指村镇银行的业务覆盖率合理，并具备与资金规模相匹配的顾客数目。后者则是指村镇银行可以在现有金融业务上达成自己的资金可持续，不会达到收不抵支的状况。并在此基础上达成服务“三农”的基本目的。这两个指标的有效性是决定资金来源可持续性的重点原因，由于资金来源是评价村镇银行自己存活与进步能力的要紧原因。 （二）资金运用

现在国内对于村镇银行的资金运用途径限制仍然较多，而在日益飞速发展的农村金融机构体系中，进一步扩大投资途径，才能使村镇银行的进步和资金运用规模相符，并使得其聚焦当地的优势更大程度上的得以发挥，增强与其他金融机构间的角逐能力。提升资金运用效率，不断优化资金运用结构是将来村镇银行的势必进步方向。

（三）技术资源

伴随信息、通讯与互联网技术的迅速进步，农村区域的金融需要也呈现出多元化、多样化未来发展趋势。技术环境具备以下特征：

1.借势于互联网科技力量，村镇银行可以达成服务网点下沉，通过更多的电子设施就能达成对顾客的远程服务。

2.运用前沿信息技术，可以使村镇银行实时知道顾客的差异化需要，通过系统性剖析，为其拟定个性化的金融服务策略，进而能更好地为农户提供金融服务。

3.伴随金融服务技术的进步和顾客需要的多样化进步，市场需要变化趋势的可预测性将进一步减少。

（四）金融革新

农村的金融需要有着地区、对象、行业、时间上等的差异性。农村金融需要这种差异性决定了其需要农村金融机构的不断改进和革新来适应这种多样性。但现在农村金融市场上的金融服务仍集中在存、贷、汇上面，已经不足以满足农村金融现有些进步需要。农民的收入水平提升，受教育程度也有一定量上的提高，使得他们的金融需要不再局限于传统业务上。而大多数金融机构因为信息技术、硬件水平、职员配置、革新机制等的制约使革新缺少实行动力，有些甚至根本没革新。

（五）结算制约

村镇银行的支付结算管理软件由银监会审批，现在仍处于不健全阶段。相比于普通的金融机构，大部分村镇银行均未在中国人民银行开户，也未加入中国人民银行现代化支付结算管理软件。当今社会是信息化年代，电子信息互联网系统的滞后非常大程度上限制了村镇银行的业务范围。村镇银行办理结算、汇兑等业务时，因其没办法进行跨地区结算，只有通过其他银行平台办理这一渠道，这会产生非必须的支出，增加银行营运本钱的同时制约了村镇银行的可持续进步。

（六）人力资源

具备高技能的人才是农村金融机构业务顺利拓展的要紧保障，但因为地缘性缘由，高学历人才并无太大意愿去农村区域工作，同时四大行等大型银行通过每年的校园招聘吸引了大量高校毕业生，不乏重点大学的硕士生和博士生，也从一方面抢占了出色的人才资源。村镇银行进步较慢是什么原因之一就是本科以上学历的职员比率较低，人才素质有待提升。人力资源对于农村金融机构的存活和进步起到了至关要紧有哪些用途，这直接关系到可以提供给储户的服务水平的层次，有益于金融机构间的良性角逐，并可以为农村金融体系提供永续进步的动力。

3、促进村镇银行可持续进步的对策

要达成村镇银行的可持续进步，应通过以下几个渠道：加强对村镇银行的政策支持力度；努力拓展资金来源途径，壮大村镇银行进步实力；明确市场定位和顾客目的，深入挖掘市场和顾客资源；增强业务能力，促进村镇银行的可持续进步；加大监管，健全政策，不断提升监管水平；建设合格的村镇银行人才队伍。