中图分类号：F830 文献辨别码：A 文章编号：1001-828X（2017）015-0-01

现在，中小微型企业的经济贡献度持续上升，且已经成为了国内经济进步的主要动力，但中小微型企业筹资难的问题到今天没得到彻底解决。究其缘由就是商业银行的贷款效率低，过于守旧。因为商业银行缺少合适中小微型企业筹资的革新渠道，加之政府担保机构与商业银行缺少互信机制，从而导致商业银行更倾向于见效快的大顾客授信业务。日常，国内中小微型企业银行信贷筹资难不但加剧筹资买卖本钱，而且也影响了企业的进步。

1、现在国内商业银行在中小微型企业筹资服务上存在的问题

1.商业银行管理体制中缺少对中小微型企业信贷风险把控的针对性和适用性

国有企业和大企业筹资困难，可以依靠政府主导的信贷配给；中小微型企业总是需要助于非市场化的“内源筹资”，最后是致使中小微型企业筹资难上加难。

金融是以信用为依托的债权债务关系，现在打造信用基础上的信用缺失已经成为了国内中小微型企业筹资困难的重要原因之一。在计划经济条件下，国有企业产权不明晰，企业筹资多少取决于政府行为，最后导致资金的借助低效。

2.商业银行信贷管理方法缺少对中小微型企业信贷风险把控的针对性和适用性

中小微型企业的筹资途径主要限于上市筹资、民间资本筹资与商业银行筹资。现在商业银行管理中忽略了对企业自己还款能力的评估。因为风险把控缺少针对性，从而增加了加剧部分企业的道德风险，加之缺少一套健全的、行之有效的失信惩罚规范，从而不可以对中小微型企业贷款的封控与防范手段。

3.商业银行金融商品单一，不适应中小微型企业筹资需要

现在，商业银行为中小微型企业提供的金融商品既不贴近市场，也不贴近顾客，而事实上中小微型企业对金融商品的需要偏向于个性化。由此，单一的个性化的传统运行模式没办法适应中小微型企业的筹资需要。

4.商业银行经营机制的利益刚性，使进步中小微型企业业务缺少内在动力

商业银行授信审批的低效率与中小型企业高效、灵活的经营特征不适应。加之银行收益风险不匹配。中小微型企业贷款对银行员工素质也有较高的需要。在商业银行决策效率低的状况下，为了取得大顾客和大项目，不能不以利率下浮为方法进行角逐，虽然是强化了对信贷职员的风险约束，但也致使了信贷风险失去控制局面的发生。

2、提升商业银行为中小微型企业提供贷款的服务贷款的有效渠道

1.构建信用机制

商业银行之所以回避中小微型企业授信业务缘由还在于信息不对称致使的信贷风险失去控制问题。为此，需要构建科学适当的中小微型企业信贷封控体系是彻底解决商业银行回避中小微型企业授信的现实选择。一是打造长远的顾客市场价值剖析；二是构建银行信贷。经营货币不是简单地回避风险，而是在风险可控的首要条件下对市场准确定位。通过构建科学高效的授信风险管理模式从根本上解决商业银行的“惜贷”问题，中小微型企业从总部层面的策略规划和资源分配到各业务单位的市场发展和商品管理，使得可能发生的风险得到有效控制。

2.改革商业银行信贷风险的管理方法

（1）打造可以防范中小微型企业信贷风险的有效机制

第一是树立定量剖析理念。

国内商业银行习惯于最适合对大型和特大型企业的授信管理。商业银行应该打造强大的数据信息平台，通过贷款差别化授信管理，逐步形成高效适当的中小微型企业信贷风险管理模式。

第二是中小微型企业授信封控思路。

一是通过拟定规范化的风险评判指标，来适应中小微型企业信贷业务对效率的需要。 二是打造中小微型企业授信风险管理体系。商业银行要塑造专业化的中小微型企业信贷风险管理团队，确定目的顾客，并推行跟踪管理。

（2）按期为市场部门提供优质指导

引导顾客经理简化程序，降低手续冗杂能有效地控制风险，对低风险业务、额度内循环用业务打造快捷程序，走迅速出账通道。

3.商业银行要在革新金融商品和服务方法上狠下功夫

（1）革新筹资途径

商业银行优化金融要不断革新金融商品和拓宽金融服务途径，有针对性地强化加强支持新兴产业尤其是科技型中小微型企业的力度。在优化金筹资源配置上缓解了企业筹资难、筹资贵问题。针对不同进步阶段的企业提供债务性筹资工具和资本性筹资工具等。积极联合中银国际为企业提供直接筹资服务，两年来，不断提高金融对科技成就的转化和技术革新的资金保障。

（2）改革商业银行经营机制

第一是组织结构的革新

商业银行组织结构与大型银行与小型银行具备组织结构差异。因此，商业银行采取总分行制的多层级组织结构，使得所有权与管理权趋向合一，达成管理结构朝着纵深化方向进步。

第二是商业银行还要将业务重点集中于可以充分发挥大型银行硬信息优势的买卖型贷款。

4.改革金融体制，消除金融抑制

金融机构要加快金融革新。一是革新中小革新企业发行新债券品种。针对盈利和净资产水平不高的革新企业发行债券，达成万众革新；二是打造互联互通的买卖市场。强化各家担保机构的电子化连接，提升筹资市场流动性，从而吸引更多社会资金入市。三是全方位推行企业筹资注册制。借助债券发行的方法标准取消对企业债券发行设置的各种不合理限制，规范筹资评级机构的有关规范，促进筹资评级可以真实反映筹资风险的高低。

总之， 中小微型企业低效率的占用资金问题应该得到改进。基层的商业银行要形成角逐性的金融服务，国家在监管政策上与宏观调控上加强扶持力度，为中小微型企业飞速发展提供资金支持。