信贷风险防范是银行管理信贷资产尤为重要的一个方面，信贷资产的水平关系着银行的健康稳健进步。在风险保障、防范手段保障的首要条件下，银行要重点要做好信贷业务的“三查”工作。也就是在贷前调查、贷时审察、贷后检查过程中，信贷职员要对企业进行实地考察，全方位知道企业的生产经营情况和财务情况，对企业的实质控制人的人品、管理能力等方面要进行详细的调查外，密切关注企业的现金流，通过财务报表的剖析来认识和学会企业的总体财务情况及财务变动状况，审核检查企业在生产经营、财务管理方面存在的问题，做好预警剖析，将现场调查与财务报表的阅读和剖析结合起来。

1、银行的贷前调查介绍

贷前调查作为信贷风险风范的第一道卫士，其重要程度不言自明，贷前调查工作的好坏无疑可以有效的将信贷风险的防范提前，做到防患于未然。

那样怎么样拓展贷前调查呢？作为顾客经理要遵循三个基本原则：（一）独立、客观公正原则。坚持独立地发表建议，客观公正地反映顾客的有关状况。（二）原件核查原则。（三）审慎性原则。通过对顾客基本要点、主体资格、信贷政策、信贷风险等的审察，对符合需要的信贷业务进行上报审批。对不符合需要的写明缘由，准时退回调查部门或调查岗。

2、怎么样针对企业原因防范信贷风险

结合目前在贷前调查中发现的问题和工作经验，银行要针对以下几个方面对企业做出有针对性的判断。

1.看企业法每人品，预防道德风险

国内大多数中小微型企业是掌控在实质负责人手中的，也就是说企业的权利高度集中，实质负责人的品行直接影响到贷款偿还的可能性，而且银行出现的大多数不好的贷款，同借款人的恶意逃废债务是分不开的，而这也主如果由企业的实质控制人引起的。因此对实质负责每人品的调查，是贷前调查非常重要的一步。主要通过基本状况调查、个人能力调查、平时行为调查和诚信调查等四个方面知道企业负责人的品行。

2.看企业营运管理，预防经营风险

学会中小微型企业营运管理状况重点就是通过调查和剖析的办法查实物看报表。一是调查其账物是不是相符。深入车间、厂房和库房，实地调查企业的生产环境、生产工作步骤、商品水平监督状况和原材料及产成品的库存状况，从而真实反映企业的生产经营情况。主要包含资产、负债、经营等方面的内容。二是剖析。第一，查阅该企业的各种会计账簿，通过其中记载的各种数据，计算出相应的经营指标，从而剖析和知道企业的经营状况。通过比率剖析，剖析企业的偿债能力、营运能力和盈利能力；第二，通过比较剖析，对比连续三年以上的财务数据，另外要核实贷款企业在税务部门的纳税状况，从而反映出企业的真实生产效益；通过企业近几个月缴纳水电费等状况的对比剖析，知道企业的实质生产经营状况。

3.看企业现金流量，预防偿还风险

通过查看借款企业在银行开立的存款结算账户，进一步知道借款企业一段时期的存款、货款等资金回笼状况，预测将来一段时间现金流量，充分知道企业的资金流向及数目。剖析企业的现金流量，重点关注企业能否用收益直接归还贷款，知道现金从什么地方来，用于何方与净现金流量和经营性净现金流量余额变化是什么原因。

4.看担保代偿能力，预防第二还款风险

企业的担保方法同样是调查的重点，由于它影响了在借款单位出现风险的状况下，怎么样保证信贷资产的安全。银行需要重点关注的一是保证担保，针对保证担保实践中存在的问题，为防范担保的风险，在调查时应注意审察保证人的主体资格、被担保企业的资信情况和担保能力。二是抵押担保，重点调查抵押物的合法性、抵押物的完整度、抵押物的变现能力和抵押物价值评估的合理性、抵押比率。

5.对贷款综合剖析，预防其他风险

通过综合指标评判、行业趋势判断、现金流量判断和需要判断进行剖析，决定能否进行放贷，与贷款额度、期限、利率和还款方法的确定。

贷款的综合剖析是尤为重要的，银行既不应该抓住企业某一个“小辫子”不放，也不应该“眉毛胡子一把抓”。要进行有效的对比，综合考虑。譬如很多银行现在大力拓展小微业务，对于大部分小微企业来讲，企业自己抵御风险的能力一般，银行在考虑风险防范的同时，应该注意考虑企业的进步前景，对于一些新兴的、有产业优势的行业，要加强支持力度，要看到企业后期对大家的综合汇报状况，尽管从企业最初的时候看，存在一些不可控的风险。但伴随企业的日益壮大和健全，有一些风险就可能被企业自己消化掉了。这个时候银行就能针对贷款的额度与利率等方面加以调整，做到推广、风控都不耽误。

总而言之，企业的贷前调查是信贷管理的要紧程序和环节，也是一个复杂繁琐的过程，贷前调查的水平优劣直接关系到贷款决策的正确与否，所以非常重要的就是要在“四看一判断”的调查过程中发现问题，揭示风险，把好贷款投放的第一关。针对不同企业就用不一样的调查办法，不要千篇一律、循规蹈矩，要因企而异，切实做到严设贷前调查“防火围墙”，铸就信贷资产“铜墙铁壁”。