农村金融是国内金融体系的要紧组成部分，农村金融情况的好坏在非常大程度上影响着新农村经济的进步。农村金融在农业和农村产业结构的调整优化过程中，对促进农业产业化高速发展、农村乡镇企业进步和小城镇建设、农民的生产和生活等方面用途很显著。建国以来，特别是改革开放以来，国内农村金融供给得到了非常大的改变，但也存在很多亟待解决的问题。

1、农村金融对农村经济进步有哪些用途

1、农村金融促进农业产业化迅速增长

在产业结构调整开始时，如进步“一优双高”农业需要引进技术、购置优良品种和进行农田基本建设，打造农商品加工厂需要购买设施、聘请技术人才，开办农商品批发市场需要市场基础建设资金，这个时候会需要很多启动资金，这类资金的来源第一是企业筹集自有资金，一般数额较少，因此需要农村金融部门的贷款支持。在农业企业化经营过程中，资金的潜在需要被充分的激起，并进而转化成实质需要，这个时候将出现农业投资供给不足的情况。

2、农村金融促进农村乡镇企业进步和小城镇建设

乡镇企业从进步之初就得到农村金融的信贷扶持，借助银行资金建筑厂房、购置设施、进材料，银行还为这类企业提供流动资金贷款和资金结算服务。现在，飞速成长的镇企业要适应市场化、国际化和信息化的需要，投资主体要多样化和股份化，企业进步集团化和集约化，这类都要以资本为纽带来完成。在国内市场经济不断健全状况下，农村金融提供的商品和服务应为农村乡镇企业健康进步提供要紧支持。农村基础设施原本就不健全，农村城镇化对这类设施提出了更高需要，农村小城镇基础建设拉动金融需要。小城镇建设还带动了农村产业结构的调整，2、三产业不断增加，逐步取代农业目前的主导地位。伴随农民进驻小城镇，将会促进房产、乡镇企业、医疗、文化等产业飞速进步，这类都不能离开农村金融的支持和服务。

3、市场经济下的农民的生产、生活需要金融服务

农民扩大生产、进步养殖业与个体经商都需要购买很多配套生产资料，需要在前期投入很多资金；农民日常盖房、成亲、购买耐用消费品也有资金需要。以前主要依赖民间亲朋借贷，目前逐步转向依赖农村金融提供消费贷款。这项业务飞速发展，已进步为农村个人贷款的主要形式。伴随国内经济的飞速发展，农民迫切需要农村金融机构提供愈加健全和优质金融服务，如存款贷款服务、结算服务、甚至是投资服务。农村金融用途发挥得怎么样，直接影响农民的生产生活、收入提升和农村经济进步。

2、农村金融进步存在的主要问题

1、金融供给总量不足，用户资金周转紧张

现在，农村存贷差额比率愈加大，致使农村资金很多向城市及非农产业转移。而地（市）县级商业银行的贷款审批权基本已经被取消，其贷款能力己大幅度降低，致使农村信贷缺愈加大。尤其是长周期用的农户生产开发性贷款、乡镇中小微型企业技术改造贷款和长期基本建设贷款很不简单，一些处于迅速成长期的企业贷款非常难。

2、农村金融供给单一，难于满足多元化需要

国内农村之间区位、资源、资本、人才、基础设施条件千差万别，农村金融服务的需要也必然存在较大的差异性。农村金融供给的品种受规模效益、职员素质、农民认知程度等各方面原因的限制，其供给水平远低于城市。譬如：信用卡业务、票据业务、担保业务、财务管理服务等业务量少质差。银行中间业务量也远低于城市区域。譬如，利率管制非常严，农村金融供给企业的受规模限制，其供给本钱高于城市区域，却得不到利率水平的补偿；企业进步中极需的理赔服务、管理咨询等中间业务，很多银行都不可以提供。

3、农村金融供给垄断紧急

农业信贷主要集中在农村信用社，乡镇企业贷款主要集中在农业银行，政策性业务基本垄断于农业银行，其业务相对量均在50%以上。这种垄断的格局虽然推进了金融机构改革，但效率提升却非常缓慢，也带来非常大的效益和福利损失；垄断还损害了农户及乡镇企业等用户的利率，降低了他们的福利。除此之外，垄断还致使农村金融服务市场角逐紧急不足，服务水平低劣。

4、金融机构的经济效益差、不好的资产比率高

现在，国内农村金融机构常见遇见经营困难，利率水平不断降低，而不好的资产则不断提升。农村进步银行作为政策性银行，其信贷差额由中央银行负担；农村信用社的不好的资产是最高的，但为了保证储户兑付、确保社会稳定，政府通过中央银行，进行再贷款支持。但无论是农行、农发行还是农村信用社，经营营业额都非常差，不好的资产比率非常高，需要中央银行的再贷款支持，也给财政带来沉重负担。

5、农村金融供给体系不完善、功能定位错位

（1）货币市场强、中长期资本市场弱

国内农村金融供给中货币市场供给品种比较发达，而资本市场供给类型比较稀有，尤其是中长期资本市场进步滞后，类型不全。农村金融市场的主流商品是各类短期货币资金和短期资本；而长期贷款、股票、产权投资等长期资本则比重短缺，海外农村金融中经常见到的长期土地抵押贷款、长期房子抵押贷款在国内极少见到，一般只提供中期资金、极少提供超越10年的贷款。

（2）间接筹资强、直接筹资弱

现在农村的直接投资途径还比较少。除少数发达区域外，绝大部分县级行政区没证券经营机构和产权买卖市场，没办法满足农村居民的证券投资愿望，非上市公司以外的股权投资、债券投资没办法得到流通与变现，直接影响了其发行规模对民间投资的引导用途。现在农村借贷以合作信贷为主，商业性信贷次之，民间借贷第三之，政策性信贷最少。合作信贷是指农村信用社贷款，但现在其信贷利率、贷款的可得性与商业银行的差别非常小。商业性信贷是指各商业银行的农村贷款，从现在反映的状况看，各商业银行已经很多撤并县级行政区及以下农村网点，为降低信贷风险，职权遭到上级的严格限制，商业性贷款有哪些用途己被大大减少。民间借贷有哪些用途正在加大，在很多区域（尤其是经济发达区域），民间借贷有哪些用途正在超越其他方法。

（3）政策性金融实力非常弱

国内农村的政策性金融工具主如果低息的农商品购销贷款，其发放对象主要为国家农商品购销企业，其主要发放者为中国农业进步银行。除此之外，还有少量的农户小额扶贫贷款。这类与农业金融发达国家的政策性金融体制均有非常大差异，其规模也比较小。农村政策性金融的主要对象是国有企业而不是农户或乡镇企业。从其机构的结构来看：缺少地方性农村政策性金融和民间政策性金融机构。从其机构的种类来看：缺少农业保险、农业政策性投资、农业产业投资基金等政策性金融方法。

（4）农村政策性金融服务对象漂移紧急

现在，农村商业性银行、农村信用社、邮政储蓄机构大都将它金融服务进步的重点开始转向大中城市和非农产业，而农村业务（主如果贷款业务）的比率都有所降低。一是间接筹资中政策性信贷的主要对象是国有农商品购销企业而非农户。二是农户小额贷款被很多地贷给乡村干部、农村中的富裕农户，而没被贷给最需要贷款支持的贫困农户。三是农业政策性贷款中的不正之风很紧急，影响了政策性信贷的声誉。

3、进步国内农村金融的建议

1、支持农村经济进步，需要打造完善农村金融体系

美、法、韩等国家除去海量的商业银行为农村经济服务外，一般都有独立的农村政策性金融机构和合作性金融机构，与政策性、商业性和合作性农村筹资途径。实践证明，这类国家的农村金融体系的服务格局是与农村经济的多层次进步相适应的：政策金融机构体现国家政策的支持重点主如果为农业开发、技术进步和农副商品回收服务；商业金融机构主如果为一般工商企业服务；而合作金融机构主要为农户服务。这种政策性、商业性和合作性农村金融机构协同运作，可以有效满足农村每个市场主体的资金需要，促进农村经济和社会健康、飞速发展。

2、农村金融体系需要以合作金融为基础

合作金融体系及其内部结构应表现为：

第一，农村合作金融体系应有不同层次的乃至全国性的协调管理机构，直接或间接地与国家政府有关部门维持密切联系，使政府对农业的扶持政策可以通过金融方法得以有力推行。

第二，应有完善的合作金融结算管理软件，使基层合作金融组织的资金可以在国内便捷融通、调度和清算。

第三，应具备好的运行机制。一般是自下而上地持股、存款，自上而下地融通资金。第四，基层合作银行应按其风险资产的肯定比率向上级行缴存贷款担保基金，以便减轻个别机构出现问题时的影响，可以保证整个系统正常运行。这几个方面也都是国内合作金融体系所欠缺的。农村金融体系以合作金融为基础，是由农村经济的特质决定的。农村经济一般以小规模的农民家庭分散经营为基础，尤其是国内农村金融改革研究项目，很难得到政策金融和商业金融支持。而合作金融是根据合作原则打造起来的，以服务社员为宗旨，为农民调剂分散、小量的资金余缺的一种金融形式，其机构星罗棋布，贴近农户，则可以更好地满足农民生产生活的筹资需要。

3、农村金融机构需要有完善的集资方法

国内的农村金融机构对政府依靠过强，集资方法又过于单一。因此在金融市场日益成熟的状况下，国内的农村金融机构，尤其是农业进步银行和农村信用社，应该积极地运用发行股票、债券和向商业银行借款的形式，融通更多的资金，从而为农村信贷提供更强的资金保障。

4、政府应该为农村金融运行提供好的政策环境

财政对农村经济的资金支持一般一直有限的，要加速解决农业和农村经济的资金短缺问题，使有限的财政资金发挥放大效应，还需要构建并且强化财政的农村信贷投入导向与勉励机制。美国等国家通过对农村金融机构实行利率补贴、减税和贷款担保等政策，激活农村金融部门的创造信用功能，使其可以以减少利率、改变贷款条件、增加信贷额度、扩大贷款范围等方法，把财政对金融的补贴政策传导给农村经济部门，实践证明，这确实是政府组织和调节农村经济资源、支持农村经济进步的成功之举。